Lainojen yhdistäminen: Säästä jopa 469 €/kk – Katso konkreettiset esimerkkilaskelmat

Lainojen yhdistäminen voi säästää 180, 470 euroa kuukaudessa ja kymmeniä tuhansia euroja laina-ajalla, riippuen lainojesi määrästä, koroista ja yhdistelyn jälkeisestä korosta. Alla näet kaksi todellista esimerkkiä, joista ensimmäinen säästää 259 €/kk ja toinen 469 €/kk.

Esimerkki 1: Kolme keskisuurta lainaa, säästö 259 €/kk

Tämä on tyypillinen tilanne: autolaina, luottokorttivelka ja yksi isompi osamaksu. Yhteensä kolme erillistä lainaa, joista jokainen vie rahaa eri päivinä ja eri koroilla.

Kun nämä kolme lainaa yhdistetään yhdeksi 13 000 euron lainaksi 8 %:n korolla ja 6 vuoden takaisinmaksuajalla, tilanne muuttuu:

Säästölaskelma: 259 €/kk eli 18 648 € kuudessa vuodessa

Kuukausittainen säästö on 480 € − 221 € = 259 €/kk. Kuuden vuoden aikana säästät yhteensä 18 648 euroa. Tämä raha ei katoa korkoihin, vaan jää käyttöösi.

Esimerkki 2: Viisi pirstaloitunutta lainaa, säästö 469 €/kk

Jos lainoja on useampi ja niissä on erityisen korkeat korot, kuten pikavippi tai kaksi luottokorttia, säästö kasvaa merkittävästi. Tässä esimerkissä henkilöllä on remonttilaina, kaksi luottokorttia, kulutusluotto ja pikavippi.

Kun kaikki viisi lainaa yhdistetään yhdeksi 22 500 euron lainaksi 7,5 %:n korolla ja 8 vuoden takaisinmaksuajalla:

Säästölaskelma: 469 €/kk eli 45 024 € kahdeksassa vuodessa

Kuukausittainen säästö on 785 € − 316 € = 469 €/kk. Kahdeksan vuoden aikana säästät yhteensä 45 024 euroa. Tämä on lähes kaksinkertainen summa alkuperäiseen lainaan verrattuna.

Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?

Yhdistely kannattaa lähes aina, jos täyttyvät kolme ehtoa:

• Sinulla on vähintään kaksi lainaa, mitä enemmän, sitä suurempi säästö
• Vähintään yhden lainan korko on yli 10 %, esimerkiksi luottokortti, pikavippi tai kulutusluotto
• Saat yhdistelylainalle matalamman koron, tyypillisesti 6, 9 % riippuen luottotiedoistasi

Jos lainojesi keskimääräinen korko on 15 % ja yhdistelylainalla saat 8 %, säästö on merkittävä. Jos taas lainojesi keskikorko on jo 7 % eikä yhdistelylaina tarjoa parempaa, hyöty jää pieneksi.

Säästä korkokuluissa – yhdistä lainat

Kilpailuta yli 20 pankkia yhdellä hakemuksella.

Kilpailuta lainat

Mistä säästö syntyy?

Säästö tulee kolmesta tekijästä:

1. Korkojen lasku

Kun korkeakorkoiset lainat, kuten luottokortit (18, 22 %) ja pikavipit (20, 30 %), korvataan yhdellä matalamman koron lainalla (6, 9 %), maksat vähemmän korkoja joka kuukausi.

2. Kuukausierän pieneneminen

Yhdistelylaina venytetään usein pidemmälle ajalle kuin alkuperäiset lainat. Tämä pienentää kuukausierää, vaikka kokonaiskustannus nousisikin hieman. Jos budjettisi on tiukka, tämä on ratkaiseva etu.

3. Hallinnollinen yksinkertaistaminen

Yksi lasku, yksi eräpäivä, yksi korko. Et enää unohda maksuja, saat paremman yleiskuvan taloudestasi ja vältät myöhästymismaksut.

Miten aloitat lainojen yhdistämisen?

Prosessi on suoraviivainen:

1. Listaa kaikki lainasi

Kirjaa ylös jokaisen lainan pääoma, korko, kuukausierä ja jäljellä oleva aika. Tämä auttaa vertailemaan vaihtoehtoja ja laskemaan säästön.

2. Laske yhteenlaskettu määrä ja kuukausierä

Laske lainojesi kokonaismäärä ja kuukausittainen maksurasitus. Tämä on vertailuperustasi yhdistelylainalle.

3. Vertaile yhdistelylainatarjouksia

Käytä yhdistelylainan vertailutyökalua, joka näyttää useita tarjouksia ilman luottotietomerkintää. Kiinnitä huomiota todelliseen vuosikorkoon, ei pelkkään nimelliskorkoon.

4. Tarkista ehdot ja hae lainaa

Varmista että lainalla ei ole piilomaksuja, ennenaikaisesta takaisinmaksusta ei rangaista ja laina-aika sopii taloudelliseen tilanteeseesi. Kun olet varma, hae lainaa ja maksa vanhat lainat pois heti kun rahat tulevat tilillesi.

Mitä riskejä lainojen yhdistämisessä on?

Yhdistely on turvallinen ratkaisu, mutta kolme asiaa kannattaa muistaa:

Pidempi laina-aika voi nostaa kokonaiskustannusta

Jos yhdistelylaina venytetään 10 vuoteen, maksat enemmän korkoja kokonaisuudessaan, vaikka kuukausierä pieneneekin. Valitse lyhyin aika, johon maksuvarasi riittää.

Älä ota uutta velkaa vanhan päälle

Jos yhdistelylainan jälkeen jatkat kulutusluottojen ja luottokorttien käyttöä, päädyt pahempaan tilanteeseen kuin alussa. Yhdistely auttaa vain, jos lopetat uuden velan ottamisen.

Varmista että saat todella paremman koron

Jos luottotietosi ovat heikot, yhdistelylaina voi tarjota vain marginaalisesti parempaa korkoa, tai pahimmassa tapauksessa samaa tai huonompaa. Vertaile tarjouksia ennen päätöstä.

Säästä korkokuluissa – yhdistä lainat

Kilpailuta yli 20 pankkia yhdellä hakemuksella.

Kilpailuta lainat

Kannattaako yhdistää myös pienet lainat?

Kyllä. Vaikka lainasi olisivat pieniä, esimerkiksi kolme 2000 euron lainaa, yhdistely voi silti säästää satoja euroja vuodessa ja yksinkertaistaa talouttasi merkittävästi.

Pieni säästö kuukaudessa on suuri säästö vuodessa. 50 euron kuukausisäästö on 600 euroa vuodessa ja 3000 euroa viidessä vuodessa.

Vaikuttaako yhdistely luottotietoihini?

Yhdistelylainan hakeminen näkyy luottotiedoissasi kyselyn merkintänä, mutta itse yhdistely ei huononna luottotietojasi. Päinvastoin: kun maksat vanhat lainat pois ja hoidat yhdistelylainan ajallaan, luottotietosi paranevat ajan myötä.

Useamman lainahakemuksen tekeminen lyhyessä ajassa voi heikentää luottopisteitäsi väliaikaisesti. Siksi kannattaa käyttää vertailutyökalua, joka ei jätä merkintää luottotietoihisi ennen varsinaista hakemusta.

Entä jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa yhdistelylainan saamista merkittävästi, mutta ei tee sitä mahdottomaksi. Jotkut lainanantajat myöntävät yhdistelylainoja myös maksuhäiriömerkinnän omaavalle, mutta korko on yleensä korkeampi ja laina-aika lyhyempi.

Jos maksuhäiriömerkintä on vanha ja olet hoitanut muut maksusi ajallaan, mahdollisuutesi kasvavat. Tärkeintä on, että pystyt todistamaan nykyisen maksukykysi.

Usein kysytyt kysymykset

Paljonko lainojen yhdistäminen maksaa?
▼

Itse yhdistelylainalla ei yleensä ole erillisiä toimitusmaksuja tai käsittelymaksuja, mutta vanhoista lainoista voi tulla ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja. Nämä kulut kannattaa tarkistaa lainasopimuksista ennen yhdistämistä. Useimmiten säästö on niin suuri, että mahdolliset kulut maksavat itsensä takaisin muutamassa kuukaudessa.

Voiko yhdistelylainalla maksaa kaikki lainat?
▼

Kyllä, yhdistelylainalla voi maksaa kulutusluotot, luottokortit, osamaksut, pikavipit ja muut vakuudettomat lainat. Asuntolainaa tai autolainaa (jos autossa on panttioikeus) ei yleensä voi sisällyttää yhdistelylainaan ilman vakuuden luovuttamista. Käytännössä yhdistelylaina sopii kaikkiin niihin lainoihin, jotka eivät ole kiinni fyysisessä omaisuudessa.

Kuinka nopeasti yhdistelylainan saa?
▼

Nopein yhdistelylaina voidaan myöntää saman päivän aikana, jos lainahakemus on kunnossa ja luottotiedot ovat hyvät. Tavallisesti päätös syntyy 1, 3 arkipäivässä ja rahat tulevat tilillesi 2, 5 arkipäivässä päätöksestä. Monimutkaisemmissa tapauksissa käsittely voi kestää viikon, mutta tämä on harvinaista.

Mitä tapahtuu jos en pysty maksamaan yhdistelylainaa?
▼

Jos maksukykysi heikkenee, ota heti yhteyttä lainanantajaan. Monet lainanantajat voivat tarjota maksuvapaata tai mukauttaa laina-aikaa tilapäisesti. Jos lainaa ei makseta lainkaan, seuraa perinnän käynnistyminen, mahdollinen maksuhäiriömerkintä ja viime kädessä ulosotto. Ongelmatilanteissa kannattaa hakea apua talous- ja velkaneuvonnasta mahdollisimman aikaisin.

Säästä korkokuluissa – yhdistä lainat

Kilpailuta yli 20 pankkia yhdellä hakemuksella.

Kilpailuta lainat

Voiko yhdistelylainan maksaa pois ennen aikojaan?
▼

Kyllä voi, ja useimmissa yhdistelylainoissa tästä ei tule lisämaksuja. Tarkista kuitenkin lainasopimuksesta, onko ennenaikaiselle takaisinmaksulle asetettu kuluja, joillakin lainanantajilla voi olla 1, 3 %:n ennakkomaksuprovisio. Jos taloudellinen tilanteesi paranee, lainan maksaminen etuajassa säästää sinulle korkoja.

Tarvitseeko yhdistelylainalle takaajaa?
▼

Useimmiten ei tarvitse. Jos luottotietosi ovat kunnossa ja tulosi riittävät, yhdistelylaina myönnetään ilman takaajaa. Takaajaa voidaan vaatia, jos luottotiedoissasi on merkintöjä, tulosi ovat epäsäännölliset tai lainan määrä on erityisen suuri suhteessa tuloihisi. Joissakin tapauksissa takaaja voi auttaa saamaan paremman koron.

Onko yhdistelylaina sama asia kuin jälleenrahoitus?
▼

Käytännössä kyllä. Jälleenrahoitus tarkoittaa vanhan lainan korvaamista uudella, edullisemmalla lainalla. Yhdistelylaina tekee saman, mutta yhdistää samalla useita lainoja yhdeksi. Molemmat tähtäävät samaan: parempaan korkoon, pienempään kuukausierään ja helpompaan hallintaan.

Kannattaako yhdistää lainoja jos niitä on vain kaksi?
▼

Kyllä kannattaa, jos vähintään toinen lainoista on korkeakorkoinen ja yhdistelylaina tarjoaa selvästi matalamman koron. Kahdenkin lainan yhdistäminen voi säästää satoja euroja vuodessa ja yksinkertaistaa talouttasi. Laske säästösi vertailemalla tarjouksia, usein jo kahden lainan yhdistely on taloudellisesti järkevää.